2018. júl 26.

Rugalmas mint... egy LTP szerződés!

írta: Otthon Centrum Pénzügyek
Rugalmas mint... egy LTP szerződés!

A lakás-takarékpénztári szerződések az egyik legrugalmasabb és legbiztonságosabb megtakarításnak számítanak jelenleg a pénzügyi piacon. Néhány kevésbé ismert lehetőségeket veszük sorba, hogy a számlatulajdonosok a lehető legjobban testre tudják szabni a terméket.
1. Szüneteltetés, felfüggesztés, gyors kiutalás
Adódhat olyan élethelyzet, hogy a vállalt megtakarítást nem tudjuk fizetni, ebben az esetben nem a szerződés felmondása és ezzel együtt az államit támogatás elvesztése a jó opció!
Van lehetőségünk szüneteltetni a konstrukciót, 2000 forintos szerződésmódosítási költségért cserébe. Ezzel maximum egy év haladékot kaphatunk - fontos megjegyezni, hogy közben a megtakarítási idő ketyeg, tehát a felvehető összeg ugyanennyivel csökken is.
  • Dönthetünk úgy is, hogy 1-2 hónapot kihagyunk, de ebben az esetben akár az állami támogatás arra a negyedévre eső részétől is eleshetünk.
  • Ha négy évnél régebbi a szerződés, a betéti kamatokat és az állami támogatást is megkapjuk.
Ha azonnal szükségünk van a pénzre és ez az egyetlen megoldás, hogy gyorsan pénzhez jussunk kérhetünk a 2-3 hónapos kiutalási időszak helyett azonnali kiutalást is, ennek viszont tetemes díja van: a teljes kiutalt összegre vetített 3%.
Fontos itt megjegyeznünk, hogy az LTP szerződések soha sem “büntetik” az ügyfelet a szerződés felmondásáért. Mivel a biztosítások megszűntetése, un. visszavásárlása miatt ez a kép kialakulhatott más pénzügyi termékekről itt ki kell emelnünk, hogy ebben az LTP lényegesen rugalmasabb és transzparensebb megoldás.
2. A felhasználás költség-számláinak összegyűjtése - a kiadások igazolása
A pénztárban összegyűlt megtakarítás lakáscélú felhasználását 120 napunk van igazolni (például számlákkal, adásvételi szerződéssel).
Aki arra készül, hogy előre összegyűjt pár számlát és majd ezeket a lakás-takarékpénztárnak prezentálja, mint bizonyíték a pénz elköltésére, rossz hírünk van: csak a kiutalási értesítő dátuma utáni számlákat fogadják el. A kiutalási értesítő jellemzően a kiutalási időszak első 1-2 hetében érkezik meg.
Lehet viszont máshogy "trükközni:" például van lehetőség felszámítani a házilagosan elvégzett munkákat is költségként. Ebben az esetben is szükséges a munkavégzés igazolásra jogosult szakértő pecsétje és aláírása, illetve az anyagköltség számlákkal való igazolása, tehát például hiába nyújtunk be egy egymillió forintos számlát egy fürdőszobai festés munkaköltségéről.
3. A banki hitel jelenleg akár olcsóbb lehet
Bár kényelmes megoldás egyből a megtakarítási időszak után kipótolni a lakásvásárláshoz szükséges összeget egy lakás-takarékpénztártól felvett hitellel, ha nem félünk a kamatváltozásoktól, jobban járhatunk egy kereskedelmi banktól felvett hitellel.
Sokáig egy lakás-takarékpénztári konstrukció jelentette a legolcsóbb hitelt Magyarországon, mostanra viszont már olyan változó kamatozású lakáshitelek is elérhetővé váltak, amelyek alig több mint 2%-os kamatokat kínálnak, míg a lakástakarékoknál alsó hangon is 3,9% körüli kamatokkal találkozhatunk. Igaz, a lakás-takarékpénztári hitelek kamatozása biztonságosabb lehet, hiszen ezek fix kamatozású termékek.
A lakás-takarék kölcsöne azonban vásárlásnál önrésznek minősül, így egy bankhitellel kombinálva is megoldás lehet, ha kevés a saját erőnk. Vegyük azt is figyelembe, hogy a jelenlegi alacsony kamatkörnyezet kedvez a hiteleknek, de a futamidő alatt ez biztosan változni fog.
4. Figyeljünk az akciókra, így tudjuk a költségeket a legjobban csökkenteni!
Gyakran előfordul, hogy a lakástakarék-pénztárak akciókkal csábítják az új ügyfeleket, akár a számlanyitási költség elengedésével, akár a plusz hozam jóváírásával. Érdemes ezeket elcsípni, hiszen költségeket spórolhatnak meg vagy növelhetik a megtakarításunk lejárati értékét. Most például:
  • az OTP-nél elengedik a számlanyitási költséget 8-14 éves gyermekek számára megnyitott számláknál,
  • a Fundamentánál 9% extra kamatot írnak jóvá egy évre,
  • az Erste lakástakarék-szerződésének számlanyitási díját gyakran elengedik a közvetítők,
  • az Aegon pedig elengedi a számlanyitási díjat, ha lakásbiztosítást vagy önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítást kötünk náluk.
5. “Megosztás” lehetősége
2000 forintos költségért cserébe megoszthatjuk a szerződésünket, ami azt jelenti, hogy egy szerződésből lényegében kettő lesz, mindkettőre jár állami támogatás és betéti kamat is. Ezzel a módszerrel
  • egyrészt megúszhatjuk a számlanyitási díj nagy részét,
  • másrészt pedig a négyéves futamidőnél rövidebb szerződést is indíthatunk.
A megosztáshoz szükség van egy közeli családtagunk bevonására is.
6. Lehet rajta bukni
Bár a betéti kamat és az állami támogatás lényegében kockázatmentes hozamnak számít, illetve a lakástakarék-számla OBA-védett termék, nem mindig, minden esetben jövünk ki pluszban, ha lakás-takarékpénztárba tesszük a pénzünket.
A tíz évesnél rövidebb konstrukcióknál szinte minden esetben mínuszban jövünk ki, ha idő előtt törjük fel a pénztári számlánkat vagy a lakáscélú felhasználást nem tudjuk igazolni, hiszen ebben az esetben az összes állami támogatást elbukjuk, a számlanyitási költség pedig általában felemészti a betéti kamatokat. Ezt igazolják az pénztárak EBKM-mutatói is,
  • a Fundamenta 4 év, 3 hónapos, 921-es módozatú termék EBKM-je állami támogatás nélkül -0,78%,
  • az OTP termékeinek EBKM-je állami támogatás nélkül -1,26- -0,34%,
  • az Erstéé -1,5% - -0,62%,
  • az Aegoné pedig -1,52% - -0,62%
7. Eltörölheti az állami támogatást?
Gyakori sales-fogás, hogy a lakástakarék-konstrukciókat értékesítő ügynökök azt állítják, hogy a 30%-os állami támogatást belátható időn belül el akarja törölni a kormány.
Ennek gyakorlatilag semmi valóságalapja nincs, ilyen intézkedést nem helyeztek kilátásba, sőt, a NOK és a CSOK bevezetése azt igazolja, hogy a kormány inkább minden eszközt megragad, hogy stimulálja az ingatlanpiacot.
Ez az értékesítési “technika” mindössze azt a célt szolgálja, hogy az ügynök "pusholni" tudja az ügyfelet, vagyis arra ösztönzi, hogy minél hamarabb kösse meg a szerződést.
8. Bútorokra, berendezésre és értéknövelő eszközökre is költheted
Bár számítógépet és komódot nem lehet venni a lakástakarékban megspórolt pénzen, van lehetőségünk néhány beépített bútor, háztartási eszköz megvásárlására is az LTP-ben felhalmozott pénzből.
Ilyen többek közt:
  • a bojler,
  • gardróbszekrény,
  • beépített sütő,
  • beépített hűtő,
  • beépített mosogatógép,
  • kád,
  • betörésvédelmi rendszer,
  • csap,
  • sőt még a napelem és a medence is.
Érdemes részletesen tájékozódni a szerződés megkötése előtt arról, hogy mire lehet pontosan használni a lakástakarékot, hiszen a lehetőségek tárháza sokkal szélesebb, mint a lakásvásárlás és felújítás.
9. Nem csak a saját lakásodra költheted el
Alapvetően csak a kedvezményezett költheti el a lakástakarékban felhalmozott pénzt (ha van ilyen), ő viszont dönthet úgy, hogy közeli hozzátartozók lakására költi el inkább a pénzt.
Hozzátartozónak számít:
  • A szülő, nagyszülő,
  • gyerek, unoka,
  • házastárs,
  • és a testvér is.
10. Nem muszáj vásárolnod, lízingelhetsz vagy bérelhetsz is lakást
Ha egy lakás megszerzéséhez szeretnénk felhasználni a lakástakarék-szerződésünket, nem csak vásárlásról lehet szó:
  • Van lehetőség lízingelni a lakást, ebben az esetben az önerő kifizetéséről szóló okiratot kell prezentálni, valamint az ingatlan-nyilvántartási bejegyzést. Lakáshitel kiváltása mellett lízingtartozás kiváltására is felhasználható a lakástakarékban összegyűlt összeg.
  • Életünk végéig szóló bérleti, lakáshasználati jogot, illetve nyugdíjasházban való lakhatási jogot is vásárolhatunk lakástakarékból. Ebben az esetben 30 napnál nem régebbi szerződést kell prezentálnunk, valamint a releváns ingatlan-nyilvántartási bejegyzési engedélyt tartalmazó okiratot.
Szólj hozzá